Водитель, желающий купить ОСАГО, обязательно столкнется при расчете стоимости в той или иной страховой компании с термином «коэффициент бонус-малус», или коротко – «КБМ». Если ранее вы не имели с этим дела, рассмотрим, что это значит.
Зачем нужен КБМ?
Все страховые компании при вычислении стоимости страхового полиса ОСАГО в формуле расчета обязательно применяют КБМ. Размер КБМ зависит от ряда факторов, обязательно учитываемых в каждом конкретном случае. Имеет значение, насколько продолжителен стаж вождения клиента, а также насколько безаварийна его езда.
Почему именно так рассчитывается цена полиса? Потому, что компании заинтересованы в страховании аккуратных водителей, которые попадают в ДТП только в исключительных обстоятельствах. Такому водителю компания всегда готова пойти навстречу, и снизить стоимость полиса за счет более лояльного КБМ. Другими словами, КБМ – это скидка по ОСАГО, которую страховая компания делает аккуратному водителю с хорошим стажем.
Каждый год безаварийной езды засчитывается в размере 5% скидки от стоимости полиса. А если за год страхования клиент все-таки попал в ДТП, то размер его скидки автоматически аннулируется или уменьшается и уже в следующем году полис ОСАГО обойдется ему существенно дороже. Но скидка аннулируется только тогда, когда именно по вине клиента произошло ДТП. В случае виновности второй стороны или же, когда происшествие не протоколировалось в ГИБДД, скидка за клиентом сохраняется.
Так происходит по простой причине: страховая компания своим полисом страхует ответственность автомобилиста, а не все теоретически возможные ситуации, в которые автомобиль может попасть. Когда водитель не несет ответственности за произошедшее ДТП, это не влияет на будущий размер стоимости его полиса ОСАГО.
Как проверить КБМ?
Проверить КБМ по ОСАГО для конкретного водителя – не так-то просто. В расчет берется стаж вождения, а также весь предшествующий опыт (страховая история). Получить эту ценную информацию можно одним из нескольких способов.
Для расчета КБМ существует АИС (автоматизированная информационная система). Эту систему обслуживает Российский Союз Автостраховщиков. В этой базе данных имеется информация обо всех водителях, получавших полисы ОСАГО. Если предшествующая страховая компания исправно внесла информацию в эту базу данных, то она станет доступна для каждого, кто обратится к этой системе. Например, на сайте страховой компании можно самостоятельно при помощи специального калькулятора ОСАГО рассчитать стоимость полиса, который будет брать за основу информацию из базы АИС РСА.
Расчет КБМ
С самого начала КБМ был привязан не к водителю, а к автомобилю. То есть при продаже авто, водитель сразу же терял накопленный КБМ. Такое положение было невыгодно и поэтому теперь КБМ закрепляется только за водителем. Всего различают 14 классов КБМ, значения которых могут колебаться от 2,45 до 0,5. Когда клиент обращается в компанию первый раз, то автоматически ему присваивается класс 3, а КБМ=1. Так как клиент не имеет страховой истории, то стоимость полиса не пересчитывается ни с понижающим, ни с повышающим коэффициентом. Спустя год коэффициент уменьшится на 5%, то есть станет равным 0,95. Этот коэффициент приравнивается к 4 классу. Если же за год клиент попал в аварию по собственной вине, то его КБМ увеличится на 55%, а класс станет равным 1, то есть стоимость полиса будет рассчитываться по КБМ=1,55. Если же в полис вписано несколько водителей, то КБМ принимается по наибольшему значению.
| Класс на начало годового срока страхования | Коэффициент | Класс по окончании годового срока страхования, с учетом наличия страховых случаев | ||||
| без выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 и более выплат | ||
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 базовый | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,57 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,52 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
При оформлении полиса, агенты всегда спрашивают, сколько аварий на счету тех водителей, которых клиент желает вписать в ОСАГО. Здесь важно понимать, что предоставление ложных сведений может в будущем стать причиной того, что договор признают ничтожным, а значит и выплат по нему водитель не получит при ДТП, как и не вернут деньги, заплаченные за полис. Более того, в следующий раз КБМ для такого водителя станет равным 1,5.
Бывает так, что КБМ всегда равен 1:
- Страхование автомобилей, принадлежащих иностранным гражданам;
- Страхование на срок менее 1 года.
Оформляя договор ОСАГО, обязательно проверяйте размер своего КБМ и не позволяйте вводить себя в заблуждение. Каждый год безаварийного вождения автоматически удешевляет стоимость вашей страховки.
Хитрости страховых компаний
Не все агенты страховых компаний стремятся сообщать аккуратным водителям о том, что стоимость полиса может быть рассчитана с понижающим КБМ. Опасность этой ситуации в том, что с момента подписания такого договора, все накопленные ранее бонусы «сгорают». Восстановить их не удастся даже через суд.
Бывает так, что агент говорит клиенту: «договор ОСАГО можно заключить только после страхования жизни». Это ложь и уловка компании. ОСАГО к договорам страхования жизни не имеет никакого отношения. Если вам навязывают ненужную страховку, обращайтесь сразу в другую компанию.
