Страхование жилья

Собственники жилья редко задумываются о страховании до того момента, когда неприятность не происходит с кем-либо из соседей, родственников, знакомых и т.д. А между тем страхование жилья – это весьма востребованная услуга, заказать которую можно очень просто: по телефону, онлайн, а при желании в офисе страхового агентства. Чтобы страхование жилья принесло ощутимую пользу, важно заранее ознакомиться со всеми нюансами и учесть их при выборе полиса страхования жилья.

Выбор программ по страхованию жилья в СПб становится только шире год от года. Страховые компании предлагают все более лояльные тарифы страхования жилья, проводят разъяснительную работу среди населения, чтобы не только прорекламировать свой продукт, но и донести до страхователей саму необходимость приобретения страховки. Однако, статистика остается очень скудной – только 8% населения считает необходимым страхование жилья. При этом львиная доля сделок приходится на ипотечное страхование жилья.

Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.1997 г. каждый гражданин имеет право добровольно застраховать свои имущественные интересы. Нет закона, принуждающего граждан страховать свое имущество, в том числе недвижимость. Специалисты компании ЭкспрессПолис помогут Вам разобраться: как застраховать жилье и сделать это выгодно!

Что мы страхуем?

В любом страховом полисе первостепенное значение имеет ответ на вопрос: что именно мы страхуем? Компания «ЭкспрессПолис» предлагает договора страхования жилья от ведущих операторов СПб, с помощью которых Вы можете застраховать:

1. Все конструктивные элементы дома или квартиры (балкон, окна, двери, стены, пол и т.д.);
2. Коммуникации (водопровод, сантехнику, отопительную систему и т.д.);
3. Отделку (обои, подвесной потолок, ламинат, лепнину и т.д.);
4. Имущество (мебель, антиквариат, бытовую технику, ковры, меха и т.д.).

Страховой полис гарантирующий защиту сразу по нескольким направлениям, называется комплексным страхованием жилья. Если Вы выбираете страхование жилья одновременно с имуществом внутри, с отделкой, то заплатить за такой полис придется дороже, чем просто за страховку коробки. Вместе с тем следует напомнить: большая часть рисков относится именно к внутреннему наполнению жилья, чем к перекрытиям и стенам. По статистике жилье намного чаще подвергается затоплению, кражам, авариям бытового характера, нежели обрушению несущих конструкций.

Настоящий бум интереса среди страхователей сегодня переживает страхование гражданской ответственности. Когда-то мы могли страховать такую ответственность только в автостраховании, но теперь мы можем застраховать свою гражданскую ответственность перед соседями. Тот, кому хотя бы однажды приходилось заключать соглашение с соседями о порядке и суммах компенсации причиненного ущерба, хорошо понимает, сколько споров возникает вокруг определения истинных сумм ущерба. Обладатель полиса страхования жилья с опцией страхования гражданской ответственности спокойно перепоручает все переговоры с соседями представителям страховой компании, равно как экспертную оценку размеров ущерба и выплату компенсации.

Риски в страховании жилья

Все то, от чего жилье страхуется полисом, называется страховыми рисками. Набор рисков в целом повторяется в подавляющем большинстве страховых компаний. Поэтому при разговоре со страховым агентом важно понимать, что риски бывают:

1. Стандартными – этот тот набор, который без изменений содержится практически в каждом полисе страхования жилья;
2. Расширенными – позволяют выбрать больше опций, чем в стандартном полисе страхования жилья;
3. Специальными – позволяют застраховать дополнительные риски, которые могут и вовсе не иметь отношения к жилью.

Остановимся на каждом из видов рисков подробнее. Полный набор стандартных рисков устанавливается каждой страховой компанией самостоятельно, но по сложившейся практике в него, как правило, включают:

1. Возгорание;
2. Затопление;
3. Ущерб от действий третьих лиц (кража, взлом и т.д.);
4. Взрыв бытового газа;
5. Падение летательного аппарата;
6. Наезд транспортного средства.

Иное дело расширенный список страховых рисков. Тут фантазия и практика работы страховой компании могут выражаться в виде короткого или напротив очень длинного перечня. Страхователь заинтересован в том, чтобы в полисе страхования жилья был перечислен как можно более длинный список рисков, например:

1. Повреждение окон (разбитое стекло);
2. Ущерб от падения столба линии электропередач, дерева;
3. Поломка бытовой техники из-за скачков напряжения в электросети;
4. Затопление из-за ливня, протечки стиральной машины, разбившегося аквариума и т.д.;
5. Ущерб от действий ремонтных рабочих;
6. Поломка системы кондиционирования из-за аномально низкой температуры;
7. Порча имущества из-за конденсата или воздействия пара.

Состав специальных рисков предлагает далеко не каждая страховая компания. Его не встретить у тех страховщиков, кто специализируется исключительно на стандартных полисах страхования жилья. А между тем специальные риски в сравнении со стандартными зачастую оказываются куда более реальными. Судите сами, страховая компания возместит ущерб от наступления специальных страховых случаев:

1. Транспортные издержки, вызванные необходимостью срочно вернуться из поездки из-за наступления страхового случая;
2. Расходы на найм квартиры на время ремонта собственного жилья;
3. Потери доходов от сдачи жилья внаем из-за необходимости выполнить внеплановый ремонт;
4. Затраты на демонтаж, вывоз испорченного имущества.

В сумме стоимости страхового полиса каждый дополнительный страховой риск – это всего одна или две сотых. В некоторых случаях страховщики соглашаются включать специальные риски даже в перечни универсальных полисов страхования жилья, а порой некоторые неактуальные специальные риски входят в состав полиса экспресс-страхования жилья, и тогда исключить их по своему желанию страхователь уже не может. Вот почему всегда следует очень внимательно читать договор страхования жилья, а самыми выгодными по-прежнему остаются индивидуальные полисы.

Как оформляется полис страхования жилья?

Если вопрос: «нужно ли страховать жилье?», Вы решили для себя положительно, то ему на смену приходит следующий: «как оформить полис страхования жилья?». Итак, страховые компании предлагают два варианта:

1. Индивидуальный;
2. Экспресс.

Делая выбор в пользу индивидуального страхования жилья, Вы соглашаетесь на осмотр жилья страховым агентом, проведение оценки всего вписываемого в страховой полис имущества, а также подтверждаете документами суммы вложенных в ремонт, на покупку имущества, бытовой техники средств. Все эти данные вносятся в полис в индивидуальном порядке. При наступлении страхового случая ущерб будет возмещен Вам по одной из трех возможных схем:

1. После экспертной оценки;
2. По чекам, в подтверждение понесенных расходов на ремонт;
3. По иной предварительной договоренности.

Индивидуальное страхование жилья в сравнении с экспресс-страхованием имеет один существенный недостаток, что часто и становится единственной причиной отказа страхователей от такого вида услуг. Таким недостатком является длительность процедуры оформления самого полиса страхования жилья, а также длительность процедуры подтверждения наступления страхового случая и получения компенсации.

Экспресс-страхование жилья оформляется куда быстрее. Нет необходимости ожидать приезда страхового агента на дом для проведения оценки имущества. Страхователь сразу знает, в пределах какой страховой суммы он покупает полис страхования жилья. На выбор предлагается несколько вариантов подешевле и подороже. Недостатком такого страхования является невозможность изменить по своему желанию размеры страховых платежей, так как их фиксирует страховщик.

Оформляется экспресс-страховка быстро – не более 20 минут, но это не говорит о том, что получить компенсацию при наступлении страхового случая Вы сможете столь же быстро. При этом компенсация будет выплачена без учета реальной стоимости имущества, так как его оценка не была произведена этим страховщиком.

Как рассчитывается страховой платеж?

Страхователь всегда заинтересован в минимальных размерах страховых платежей. Как и в других видах страхования, размер страхового платежа определяется одним из двух способов:

1. Фиксированным;
2. Дифференцированным.

Фиксированный платеж применяется в стандартном комплексном страховании жилья, и обычно широко применяется страховщиками в их рекламных компаниях. Действительно, страхователь сразу знает, сколько заплатит за страхование жилья, поэтому принять решение о покупке легко. При покупке такого полиса следует внимательно ознакомиться с перечнем страховых случаев и убедиться, что они на самом деле возможны (бывает, что в список входят случаи даже в теории невероятные).

Дифференцированный платеж формируется из целого ряда различных параметров, поэтому и определяется индивидуально в каждом конкретном случае. На сумму платежа оказывают влияние самые различные факторы: где находится жилье, относится ли оно к городской или сельской застройке, каков микрорайон по отношению к черте города, даже конкретная улица может влиять на размер платежа.

В каждом случае страховщики формируют свои тарифы с учетом таких факторов, как тип жилья, этажность, переделывал ли собственник свое жилье, из чего построен дом, имеется ли в нем сигнализация и т.д.

Как сэкономить на страховании жилья?

При выборе индивидуальной программы страхования жилья, страхователь заинтересован в том, чтобы заплатить как можно меньше, а страховщик заинтересован в том, чтобы включить в страховой полис как можно больше опций, увеличив тем самым его стоимость. Вот почему при желании сэкономить на страховании жилья, следует придерживаться рекомендаций:

1. Установка в доме пожарной сигнализации позволит существенно снизить размер платежа, а также избежать ущерба, не покрываемого страховкой;
2. Исключите из перечня риски, не актуальные в Вашем случае (например, риск падения столба электропередач или наезд транспортного средства не актуален для жильцов квартир, расположенных выше 1 этажа);
3. Воспользуйтесь франшизой (согласившись на франшизу, скажем, в 10 тыс. рублей, Вы получите существенную скидку);
4. Пользуйтесь страхованием жилья в случаях, когда риск выше всего, например, уезжая из города на длительный срок.

Что делать при наступлении страхового случая?

Страхование жилья подразумевает, что при наступлении страхового случая, часть или даже все имущество внутри может погибнуть. Вот почему не рекомендуется хранить сам полис, а также памятку первоочередных действий при наступлении страхового случая в квартире или доме. Порядок действий при наступлении страхового случая общий для всех вариантов страхования жилья:

1. Постарайтесь спасти свое имущество. Бездействие в такой ситуации будет расцениваться как умышленная порча и может стать причиной для отказа страховой в выплате компенсации.
2. Вызовите соответствующую аварийную службу и проследите за правильностью оформления и фиксации происшествия.
3. Сообщите страховщику о наступлении страхового случая (сроки обычно очень короткие, поэтому тянуть не следует).
4. До приезда представителя страховщика постарайтесь сохранить все в неизменном виде.
5. Перед тем, как приступить к ремонту и утилизации погибшего имущества, получите письменное согласие страховщика.
6. К приезду представителя страховщика подготовьте: паспорт и ИНН, заявление с перечнем погибшего и поврежденного застрахованного имущества, полис, справку соответствующей экстренной службы о вызове на место происшествия, правоустанавливающий документ на жилье.

По сравнению с автострахованием страхование жилья в СПБ менее популярно, но вместе с тем число ежегодно реализуемых страховых полисов только растет и это говорит само за себя. Компания ЭкспрессПолис предлагает полисы страхования жилья от ведущих операторов рынка СПб по самым привлекательным ценам. Купить страховку жилья у нас просто и выгодно!